Altersvorsorge in fast zinslosen Zeiten

Wie in diesem Jahrzehnt gestalten?

• Mit Staatsanleihen? wohl nicht in absehbarer Zeit.
• Oder Unternehmensanleihen? viele der mit sehr guter Bonität sind aktuell schon sehr teuer.
• Aktien, eine gute Möglichkeit, für alle, die sich intensiv, systematisch und strategisch damit beschäftigen, aber
  • viele Menschen scheuen die Schwankungen der Märkte der letzten 15 Jahre. Auch wenn diese Anlageklasse von einigen Beratern als das Nonplusultra dargelegt wird, so sprechen auch die Zahlen selbst bei einem Index wie dem Dax, auch wenn er heute bei 9402 Punkten steht, eher eine andere Sprache.
  • Denn, was immer gern vergessen wird, wenn die Kurse fallen und weiter fallen verkaufen viele Menschen und realisieren dann nennenswerte, wenn nicht sogar große Verluste. Ja, sollten sie nicht tun…, tun sie aber trotzdem.
  • Auch zeigen Umfragen, dass die wenigsten Aktienanleger Ihre Investitionen absichern. Was für ein Fehler.
  • Mir scheint es, dass Aktienanlagen zunehmend  ein kurz- bis mittelfristiges Invetment sind. Kaum noch eines für die Altersvorsorge. In Japan ist es offenkundig. Schauen wir einmal in 10 Jahren, wie es bei uns aussieht. Hoffen wir das Beste.
    
• klassische Rentenversicherungen, die keine oder nur einen geringen Garantiezins bieten? Meine Empfehlung ist es nicht.
• fondsgebundene Policen, ähnlich wie bei Aktieninvestments.
  • Bei Aktienmärkten, die eher teuer werden oder sehr presiwert sind, sollte die Fondsstruktur der Situation angepaßt werden.
    Nur sehr wenige Kunden, nutzen laut etlicher Versicherer die Möglichkeiten des Fondswechsel innerhalb der Policen.
  • Heute hat ein Paar in der Beratung, seine Policen vorgelegt. Abschluß (nicht über mein Büro) 1.12. 2004. ein Aktienfonds hinterlegt der damals von aller Medien gern genannt und somit empfohlen wurde, kein Ausgabeaufschlag selbstverständlich. Jahresbeitrag 10.000 Euro. Einzahlung 90.000 Euro. Wert zum 1.11.2013.  89.416 Euro. Die Kosten des Versicherer, die Kosten des Fondsmanagment. Insgesamt gut über 3% p.a. “Wir hatten keinen Ausgabeaufschlag zu zahlen” Der hat damit gar nichts zu tun. Aber dazu später einmal mehr.
    
  • Besser ist es, wenn Sie eine derartige Police wünschen, auf eine Gesamtkosten unter 2%, besser nter 1,5% zu achten. Aber sehr viele Anbieter weisen diese Quote nicht aus!!! Die Kosten des Fondsmanagement werden von Kunden fast immer mißachtet. 
•  indexorientierte Rentenversicherungen
  • mit Garantien der Erträge aus einem 12-Monatszeitraum.
  • Mit Ausweis der Gesamtkostenquote. Also der Kosten des Versicherers, und der Kosten für die Absicherung der modellhaften Indexentwicklung

Die Vorteile für mein Kundenklientel sind eindeutig:

1. Das Produkt ist wählbar als Basisrente, Direktversicherung, Direktzusage, private Rentenversicherung, Riester-Rente.
2. Das Produkt bietet den Ausweis der Gesamtkostenquote des Vertrages.
3. Der Zusatzbaustein “Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit” ist wählbar. Eine allgemein häufig vernachlässigte Betrachtung.
4. Die Partizipatation am EuroStoxx ist zeitlich überschaubar, 12 Monate. Und die Gewinne in diesem Zeitraum werden gesichert.
5. Die Beschäftigung mit dem Produkt begrenzt sich auf die jährliche Entscheidung:
   
   1. Wahl der Teilnahme am Index für die nächten 12 Monate
   2. Beteiligung an der sicheren Verzinsung des Versicherers

Wer sich einmal entschieden hat, kann aber auch seine Entscheidung auf Dauer beibehalten.

Für Sie haben wir einmal einige Übersichten zusammengefügt, welche Partizipation sich in unterschiedlichen 12 Monatszeiträumen der jüngsten Vergangenheit ergeben haben. Weitere Details, zu diesem Produkt seinen Möglichkeiten und den Risiken können Sie in meinem Artikel vom 27.11.20111 nachlesen.

Ihnen allen wünsche ich einen Berater/in für eine diffenzierte Altersvorsorgeberatung in Ihrem Sinne und eine gute Adventszeit.
Thomas Eilenberg